Pendant combien de temps le recouvrement de créances est-il inscrit à un rapport de crédit canadien ?

Il peut être difficile de gérer ses dettes, et encore plus accablant lorsqu’une dette en recouvrement apparaît sur votre dossier de crédit. Mais combien de temps une dette en recouvrement reste-t-elle inscrite sur un dossier de crédit au Canada, et quelles sont les conséquences pour votre avenir financier ?

La bonne nouvelle, c’est que ce n’est pas pour toujours. Dans la plupart des cas, une dette en recouvrement reste inscrite à votre dossier de crédit pendant environ six à sept ans, selon votre lieu de résidence. Si vous avez besoin d’un allégement de votre dette, il est bon de savoir à quoi vous attendre et comment gérer la situation.

Qu’est-ce que c’est un rapport de crédit ?

C’est un aperçu de votre historique financier, montrant comment vous avez géré vos prêts, vos cartes de crédit et vos factures au fil du temps. Il est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou faites une demande de crédit pour la première fois. Il comprend votre historique de paiement, le montant de vos dettes et il indique si certains de vos comptes ont fait l’objet d’un recouvrement. En bref, c’est un résumé de votre historique de crédit.

La consultation d’un rapport de crédit génère généralement une cote de crédit. Ce score indique votre fiabilité financière aux prêteurs, aux propriétaires et même à certains employeurs. Les prêteurs s’en servent pour décider de vous accorder un prêt ou une carte de crédit, les propriétaires veulent s’assurer que vous paierez votre loyer à temps et les employeurs peuvent le consulter, notamment pour les postes dans le secteur des finances, afin d’évaluer votre solvabilité.

Bien comprendre votre cote de crédit

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres selon les renseignements dans votre dossier de crédit. Elle est calculée à l’aide d’une formule issue de votre dossier et elle évolue au fil du temps, et avec chaque mise à jour de votre dossier de crédit.

Il est important de noter qu’il est impossible de savoir précisément comment votre cote de crédit est calculée, ni comment vos actions peuvent l’influencer, car les agences d’évaluation du crédit et les prêteurs ne divulguent pas les formules exactes qu’ils utilisent. C’est pourquoi ces renseignements ne doivent servir que de référence.

Voici quelques facteurs qui pourraient affecter votre cote de crédit, selon le gouvernement du Canada :

• La période pendant laquelle vous avez des antécédents de crédit
• La période pendant laquelle chaque crédit figure sur votre dossier
• Un solde impayé sur vos cartes de crédit
• Retards de paiement fréquents
• Le total de vos dettes impayées
• Près de, à ou au-dessus de votre limite de crédit
• Le nombre de vos demandes de crédit récentes
• Le type de crédit que vous utilisez
• Vos dettes ont été confiées à une agence de recouvrement
• Tout antécédent d’insolvabilité ou de faillite

Les termes cote de crédit et cote de solvabilité sont souvent utilisés de façon interchangeable. Elle varie de 1 à 9 et elle s’applique à chaque élément de votre historique de crédit. Le bureau de crédit canadien attribue une cote à chaque élément individuellement, conformément aux normes de notation des comptes nord-américaines.

Qu’est-ce que c’est le recouvrement ?

C’est quoi le recouvrement au juste ? En termes simples, un recouvrement a lieu lorsque vous ne payez pas une dette pendant une longue période et que le créancier confie le dossier à une agence de recouvrement. Il peut s’agir de dettes de carte de crédit, des factures médicales ou même de factures de services publics impayées. Une fois que votre compte est confié à une agence de recouvrement, il apparaît sur votre dossier de crédit et peut nuire à votre cote de crédit.

Le dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une faillite figurera également sur votre dossier de crédit. Les agences d’évaluation du crédit ne font pas de distinction entre une proposition de consommateur et une faillite lors du dépôt initial. La cote de crédit sera la même dans les deux cas, mais elle changera une fois votre proposition de consommateur menée à bien.

Pendant combien de temps une dette en recouvrement restera-t-elle inscrite à mon dossier de crédit ?

Au Canada, une dette en recouvrement reste généralement inscrite à votre dossier de crédit pendant six à sept ans, à compter de la date de votre dernier paiement. La durée exacte peut varier selon la province, mais c’est la période standard. Bien que cela puisse paraître long, l’impact de la dette sur votre cote de crédit diminue avec le temps.

Pourquoi une dette en recouvrement reste-t-elle si longtemps dans votre dossier de crédit ?

Le type de dette influence la durée. Par exemple, certaines dettes publiques, comme les impôts impayés, peuvent être assujetties à des règles différentes. Si vous essayez de régler la dette en recouvrement, elle figurera toujours sur votre rapport de crédit, mais avec la mention « payée », ce qui est bien plus favorable aux prêteurs qu’une dette impayée.

L’impact des créances en recouvrement sur votre cote de crédit

Les effets à court terme sur votre cote de crédit

Lorsqu’une créance en recouvrement apparaît sur votre dossier de crédit, la situation est loin d’être idéale. Votre cote de crédit risque de baisser, parfois de 50 à 100 points, selon votre historique de crédit. Les créances en recouvrement sont un signal d’alarme pour les prêteurs, car elles indiquent que vous avez eu de la difficulté à rembourser vos dettes. Par conséquent, il devient plus difficile d’obtenir des prêts, des cartes de crédit ou même de louer un logement.

Cependant, si vous êtes endetté, votre cote de crédit n’est peut-être pas votre priorité absolue à court terme. Vous devriez plutôt vous concentrer sur votre santé financière et sur les moyens de vous en sortir à long terme. Que ce soit de trouver des solutions pour rembourser votre dette par vous-même ou de vous renseigner sur les solutions de désendettement auprès d’un expert.

Les effets à long terme sur votre cote de crédit et comment vous en sortir

La bonne nouvelle ? Comme on dit, le temps arrange les choses, et il en va de même pour votre cote de crédit. Au fil des ans, l’impact négatif de la créance en recouvrement s’atténue. Si vous vous concentrez sur le remboursement de vos autres dettes (comme celles de vos cartes de crédit) et sur le paiement ponctuel de vos factures courantes, votre cote de crédit commencera graduellement à s’améliorer. Il est possible que votre cote de crédit se rétablisse avant même que la mention de recouvrement ne soit officiellement retirée de votre dossier.

D’autres facteurs peuvent également améliorer votre cote de crédit. Il s’agit notamment de payer vos factures à temps, d’éviter les retards de paiement, de réduire votre nombre de demandes de crédit et bien plus encore. Consultez la liste des facteurs qui peuvent influencer votre cote de crédit pour comprendre ce qui est pris en compte.

N’oublions pas non plus vos objectifs financiers à long terme ! Il est important de bien définir vos objectifs financiers et d’adopter une relation plus saine avec l’argent. Si vous êtes endetté et vous souhaitez obtenir des conseils pour redresser votre situation financière, nous vous recommandons de faire appel à des professionnels de la finance, comme un syndic autorisé en insolvabilité.

Conseils pour gérer et supprimer les créances en recouvrement

Il peut être décourageant d’avoir une créance en recouvrement sur votre dossier de crédit, mais il y a des moyens de la gérer, et peut-être même de la supprimer à l’avenir.

Faites attention à votre dossier

C’est une bonne idée de consulter votre dossier de crédit au moins une fois par an. Vous pouvez le faire auprès de l’un des deux principaux bureaux de crédit du Canada, Equifax ou TransUnion, ou en utilisant des services tiers comme Credit Karma ou Borrowell. Certaines banques offrent également un accès sur leur site Web ou leur appli mobile. Assurez-vous de bien vérifier les détails et de surveiller toute inscription de recouvrement.

Évitez, par contre, de faire des vérifications de crédit approfondies (comme celles qu’un employeur ou un prêteur effectue) trop souvent. Ces recherches nuisent à votre cote de crédit. Nous recommandons donc les simples vérifications de crédit, telles qu’effectuées avec Credit Karma ou Borrowell. Vous pouvez consulter votre dossier aussi souvent que vous voulez avec ces deux services, sans aucun effet négatif.

Négociez avec vos créanciers

Une façon de gérer le recouvrement de créances est de négocier directement avec vos créanciers. Si vous avez remboursé votre dette avant l’expiration du délai de six ans, vous pouvez tenter de demander à l’agence de recouvrement de la retirer de votre dossier de crédit par anticipation. Sachez toutefois qu’ils ne sont pas obligés d’accepter. Leur décision dépend souvent du montant de votre dette et de la situation de votre compte avant le recouvrement.

Si vous avez besoin d’aide pour négocier avec vos créanciers, vous pouvez faire appel à des spécialistes en dette. Vous n’êtes pas seul ! Des experts comme l’équipe Farber, sont là pour vous accompagner à chaque étape et vous aider à retrouver la sérénité en vous libérant de vos dettes.

Contester les renseignements erronés

L’erreur est humaine. Si vous constatez une inscription erronée sur votre rapport de crédit, ou si les renseignements sont inexacts, vous pouvez la contester. La première étape consiste à contacter les agences d’évaluation du crédit et à fournir la preuve que l’inscription est incorrecte. Faire supprimer une inscription erronée peut rapidement améliorer votre cote de crédit.

Comment Farber peut vous aider

Si vous vous sentez dépassé par les recouvrements et autres problèmes de crédit, vous n’êtes pas seul. Farber offre des services de conseil en dette personnalisés pour vous aider à explorer vos options et à élaborer un plan. Que vous ayez besoin de conseils pour gérer vos recouvrements actuels ou d’aide pour négocier avec vos créanciers, nous sommes là pour vous accompagner à chaque étape.Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite dès aujourd’hui !

Il est possible de redresser votre situation financière et nous pouvons vous aider.