Comment une proposition de consommateur peut-elle affecter votre cote de crédit ?

Si vous êtes submergé par la dette et que vous vous sentez dépassé, au Canada une proposition de consommateur est une solution à envisager. Cette alternative populaire à la faillite, permet de rembourser une partie de vos dettes tout en gardant le reste gérable. Mais avant de vous lancer, vous vous demandez sans doute : quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur ma cote de crédit ?

Votre cote de crédit est importante : elle influence tout, de l’obtention d’un prêt automobile à la location d’un appartement. Il est donc essentiel de comprendre l’impact d’une proposition de consommateur sur votre cote de crédit. Examinons cela de plus près afin que vous puissiez mieux comprendre à quoi vous pouvez vous attendre.

Qu’est-ce que c’est une proposition de consommateur ?

En bref, la proposition de consommateur est une entente juridiquement contraignante entre vous et vos créanciers. Elle vise à vous aider à réduire votre endettement, ​​parfois jusqu’à 80 %, en vous permettant de rembourser une partie de votre dette pendant une période déterminée, généralement cinq ans.

Le dépôt d’une proposition de consommateur commence par une consultation initiale avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Votre SAI travaillera avec vous pour rédiger une proposition adaptée à votre situation financière et il la présentera à vos créanciers. Une fois approuvée, vous commencerez à faire des paiements mensuels pour rembourser votre dette progressivement.

Une proposition de consommateur peut être une bonne option si vos dettes s’accumulent, mais que vous n’en êtes pas encore au point où la faillite vous semble la seule solution. Elle vous permet également de conserver vos biens, comme votre maison ou votre voiture, et d’effectuer des paiements gérables pour rembourser vos dettes. Cependant, une proposition de consommateur comporte des avantages et des inconvénients. Dans ce cas-ci, il y aura des répercussions sur votre cote de crédit.

Pourquoi il est si important de comprendre l’impact sur votre cote de crédit

Quel que soit le mode de règlement de votre dette (faillite, proposition de consommateur ou consolidation de dettes), il est essentiel de comprendre son impact sur votre cote de crédit. Votre cote de crédit détermine votre capacité à emprunter, à louer un logement ou même à obtenir certains emplois.

Qu’est-ce que c’est un rapport de solvabilité ?

Votre rapport de solvabilité est un document qui détaille votre historique d’emprunts et de remboursements. Il comprend des renseignements tels que le montant de votre dette, vos retards de paiement et si vous avez déposé une demande de faillite ou une proposition de consommateur. Les agences d’évaluation du crédit comme Equifax et TransUnion conservent ces données et actualisent votre rapport régulièrement.

Une proposition de consommateur sera inscrite à votre rapport de solvabilité. Si vous comprenez comment elle est inscrite vous comprendrez les conséquences à long terme.

Qu’est-ce que c’est une cote de crédit ?

Lorsque vous consultez votre rapport de solvabilité, vous y trouverez souvent une cote de crédit. Cette cote, exprimée en un seul chiffre, donne un aperçu rapide de votre solvabilité. Les prêteurs, les propriétaires et même les employeurs se servent de votre cote pour évaluer votre fiabilité. Plus votre cote est élevée, plus vous paraissez fiable aux personnes susceptibles de vous prêter de l’argent ou de vous offrir des services. Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900, une cote de 600 ou plus étant généralement considérée comme « bonne ».

Plusieurs facteurs influencent votre cote de crédit, notamment votre :

• Historique de paiement : avez-vous toujours payé vos factures à temps ?
• Utilisation du crédit : quel pourcentage de votre crédit disponible utilisez-vous ? Moins vous l’utilisez, mieux c’est ; ne dépassez pas par exemple 30 % de votre limite de crédit totale.
• Ancien crédit : plus vos comptes sont anciens et en règle, mieux c’est.
• Nouvelles demandes de crédit : trop de nouveaux comptes de crédit en même temps peut faire baisser votre cote.

Comment les propositions de consommateurs sont signalées

Les agences d’évaluation du crédit ne font pas de distinction entre les propositions de consommateur et les faillites lors du dépôt initial. Une fois déposée, une proposition de consommateur est inscrite à votre dossier de crédit. Généralement, elle est marquée d’une cote R9, indiquant s’il s’agit d’une dette irrécouvrable ou d’une faillite. Cela se produit lorsque vous avez conclu un accord formel de règlement de dette. Cette situation peut influencer la façon dont les créanciers perçoivent votre situation financière.

Lorsque votre proposition de consommateur est menée à bien, elle obtient une cote R7. Cela signifie que le titulaire du compte, c’est-à-dire vous, avez effectué des paiements convenus dans le cadre d’un programme d’allègement de la dette telle qu’une proposition de consommateur.

Quant à la longueur de temps qu’une proposition de consommateur reste sur votre dossier de crédit, elle y figure généralement pendant trois ans après son règlement. Si vous mettez cinq ans à rembourser votre proposition de consommateur, cette mention apparaîtra toujours sur votre dossier pendant trois ans après votre dernier paiement, soit un total de huit ans.

Comment une proposition de consommateur affecte votre cote de crédit

Voici ce qui se passe par rapport à votre cote de crédit lorsque vous déposez une proposition de consommateur.

Impact immédiat sur votre cote de crédit

Le dépôt d’une proposition de consommateur a un impact immédiat sur votre cote de crédit et peut effectivement entraîner une baisse importante. Dès le dépôt de votre proposition, les agences d’évaluation du crédit en sont informées et votre cote peut chuter.

La baisse moyenne dépend de votre cote initiale, mais il n’est pas rare qu’elle chute de 100 à 150 points, et même plus. Votre solvabilité est affectée parce que vous indiquez aux créanciers que vous ne pouvez pas rembourser votre dette totale, même si vous élaborez un plan pour les gérer.

Il est important de noter que les cotes de crédit ne sont pas uniformes et peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Il est impossible de savoir comment votre cote de crédit est calculée, ni comment vos actions peuvent la modifier, car les agences d’évaluation du crédit et les prêteurs ne divulguent pas les formules exactes utilisées pour leur calcul. C’est pourquoi elles ne doivent être utilisées qu’à titre indicatif.

L’effet à long terme sur votre cote de crédit

La bonne nouvelle, c’est que même si votre cote de crédit peut chuter d’abord, elle ne restera pas basse pour toujours. Bien que la proposition ait un impact sur votre cote de crédit, celle-ci est souvent déjà affectée par des paiements manqués ou en retard. Cela dit, de nombreuses personnes effectuent des paiements minimums depuis un certain temps, ce qui contribue à maintenir une meilleure cote de crédit.

Tel que mentionné, la proposition de consommateur reste inscrite à votre dossier de crédit pendant trois ans après sa résolution, mais vous pouvez commencer à améliorer votre cote de crédit dès que vous commencez à faire des paiements réguliers.

Voici comment rétablir votre cote de crédit :

• Obtenez une carte de crédit garantie : ces cartes sont garanties grâce à un dépôt et elles peuvent vous aider à rétablir votre cote de crédit tout en contrôlant vos dépenses.
• Effectuez vos paiements à temps : votre historique de paiements joue un rôle crucial par rapport à votre cote de crédit. Le paiement régulier de toutes vos factures, y compris les paiements de votre proposition de consommateur, favorisera le rétablissement de votre crédit.
• Surveillez votre dossier de crédit : consultez régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que votre proposition de consommateur et vos autres comptes y sont correctement déclarés. Vous pouvez toujours contester toute information inexacte.

Régler votre dette au moyen d’une proposition de consommateur est avantageux à long terme, même si ça prend du temps. Une proposition de consommateur vous aide à rétablir votre situation financière. En mettant fin au cycle des paiements minimums, vous pouvez obtenir de nouveaux prêts de façon responsable. Les deux séances obligatoires de conseils financiers vous enseignent des compétences précieuses en matière de gestion budgétaire, vous aidant à gérer vos finances et à rétablir votre cote de crédit.

L’impact d’une proposition de consommateur sur votre emploi

Vous vous demandez peut-être si une proposition de consommateur a une incidence sur votre cote de crédit lors de vos demandes d’emploi, surtout si vous travaillez dans le secteur financier. En général, une proposition de consommateur n’apparaît pas lors des vérifications habituelles d’antécédents, à moins que l’employeur consulte spécifiquement votre dossier de crédit.

Si vous postulez un emploi où vous manipulez d’importantes sommes d’argent toutefois, ou vous travaillez dans le secteur financier, certains employeurs pourraient vouloir consulter votre dossier de crédit.

Location et proposition de consommateurs

La location d’un nouveau logement peut aussi être affectée par une proposition de consommateur. Certains propriétaires effectuent une vérification de solvabilité avant d’approuver une demande de location, et la présence d’une proposition de consommateur dans votre dossier de crédit pourrait susciter des inquiétudes.

La bonne nouvelle, c’est que si vous avez un bon historique de location et vous pouvez démontrer que vous avez effectué des paiements réguliers, de nombreux propriétaires vous considéreront toujours comme un bon candidat.

Planification financière future

Gérer une proposition de consommateur est une excellente occasion de repenser votre approche à l’argent. Une fois cette étape franchie, il est essentiel de bien gérer vos finances. Élaborer un budget, le respecter et éviter de contracter des dettes inutiles.

Autres solutions de redressement de dettes

Parlons brièvement d’autres solutions courantes. Bien qu’elles ne vous conviennent peut-être pas, car une proposition de consommateur est souvent préférable pour gérer ses dettes, nous tenons à ce que vous preniez une décision éclairée. Nous vous recommandons de consulter un syndic autorisé en insolvabilité pour examiner toutes vos options de redressement de dettes et déterminer la solution la plus adaptée à votre situation.

La faillite

La faillite est une solution plus radicale et elle a un impact plus important sur votre cote de crédit qu’une proposition de consommateur. Lorsque vous déclarez faillite, votre dossier de crédit recevra également la cote R9. Cependant, cette cote y demeurera pendant six ou sept ans après votre libération, tandis qu’une proposition de consommateur reste inscrite pendant six ans après son dépôt, ou trois ans après la résolution.

Les prêts de consolidation

Imaginez pouvoir regrouper toutes vos dettes en un seul prêt avec un seul versement mensuel : c’est le principe du prêt de consolidation. Il simplifie vos finances et facilite la gestion de votre dette. Cependant, il y a un hic : vous devez être admissible au prêt, ce qui peut s’avérer difficile si votre cote de crédit a déjà été affectée.

Si vous êtes déjà endetté et vous avez de la difficulté à faire vos paiements, contracter un autre prêt n’est généralement pas la solution. Le plus souvent, vous ne serez pas admissible à un prêt de consolidation de dettes, c’est pourquoi nous avons tendance à recommander les propositions de consommateur. Toutefois, si vous êtes en mesure de respecter vos versements mensuels, dans des conditions idéales, cette approche peut contribuer à améliorer votre cote de crédit au fil du temps.

Pour déterminer la solution de désendettement qui vous convient le mieux, il est important d’avoir une vue d’ensemble de votre situation et de comprendre l’impact sur votre cote de crédit. C’est pourquoi nous vous recommandons de consulter un syndic autorisé en insolvabilité afin d’élaborer un plan adapté à votre situation financière.

Comment Farber peut vous aider

Alors, quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur votre crédit ? Bien qu’elle entraîne une chute immédiate de votre cote de crédit et reste inscrite à votre dossier pendant quelques années, tout n’est pas perdu. Grâce à de bonnes habitudes financières, vous pouvez redresser votre situation et reprendre le contrôle de vos finances. L’important, c’est de comprendre l’impact, d’élaborer un plan et d’entreprendre les démarches nécessaires pour vous rétablir.

Si vous éprouvez des difficultés financières et vous souhaitez explorer des solutions, Farber est là pour vous aider. Nous pouvons vous accompagner tout au long du processus de proposition de consommateur, vous expliquer son impact sur votre cote de crédit et vous proposer des solutions de rechange plus adaptées à votre situation. Contactez-nous pour une consultation gratuite et reprenez le contrôle de votre avenir financier.

Chez Farber, nous sommes là pour vous offrir du soutien et des conseils. Communiquez avec nous aujourd’hui et inscrivez-vous pour une consultation gratuite ! Nous pouvons vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.