Comment une proposition de consommateur peut affecter un renouvellement de prêt hypothécaire

Vous avez courageusement pris la décision de déposer une proposition de consommateur et de reprendre le contrôle de vos finances. Félicitations pour ce premier pas vers l’indépendance financière ! Mais, à l’approche du renouvellement de votre hypothèque, la question se pose : une proposition de consommateur a-t-elle une incidence sur le renouvellement de l’hypothèque ?

En un mot ? Oui, ça peut avoir une incidence. Dans les détails ? C’est un peu plus complexe, mais avec une bonne préparation, c’est tout à fait gérable.

L’idée de renouveler son prêt hypothécaire tout en gérant les conséquences d’une proposition de consommateur peut sembler intimidante. Rassurez-vous : le dépôt d’une proposition de consommateur ne signifie pas que le renouvellement de votre hypothèque est compromis. Ça veut tout simplement dire qu’il va falloir adopter une approche plus stratégique.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur et comment ça marche ?

Une proposition de consommateur est une entente juridique entre vous et vos créanciers visant à rembourser une partie de votre dette au cours d’une période déterminée. Vous travaillerez avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) pour déterminer le montant que vous pouvez rembourser, et vous effectuerez des paiements mensuels sur ce montant convenu, sans intérêt. Quel est le principal avantage ? Vous conservez vos biens, comme votre maison, et le harcèlement des agences de recouvrement cesse.

Toutefois, même si une proposition de consommateur vous offre un soulagement financier, elle a une incidence sur votre cote de crédit. C’est là que les choses peuvent se compliquer, surtout au moment de renouveler votre hypothèque.

Voici ce qui se passe :

• Vous cessez de payer des taux d’intérêt exorbitants sur vos dettes non garanties (cartes de crédit, prêts sur salaire, marges de crédit).
• Vous regroupez vos dettes en un seul versement mensuel abordable.
• Vous avez jusqu’à cinq ans pour rembourser, sans intérêt.
• Vous gardez vos biens, comme votre maison, votre voiture et votre tranquillité d’esprit.
• Et le meilleur ? Les appels de recouvrement cessent. C’est un soulagement immense, mais il y a un impact sur votre dossier et votre cote de crédit, ce qui peut affecter le renouvellement de votre prêt hypothécaire.

Comment une proposition de consommateur peut-elle affecter le renouvellement de votre hypothèque ?

Au moment de renouveler votre prêt, votre proposition de consommateur sera inscrite à votre dossier de crédit et les prêteurs en prendront connaissance. Est-ce qu’elle va vous nuire ? La réponse varie.

Si vos paiements hypothécaires sont à jour, votre prêteur actuel est tenu de renouveler votre hypothèque, même si vous avez déposé une proposition de consommateur. Vous n’aurez peut-être pas accès à leurs meilleurs taux promotionnels ou réduits, mais le simple fait d’avoir déposé une proposition ne vous empêchera pas de renouveler votre hypothèque.

La principale différence est la possibilité de perdre l’accès à des rabais sur le taux d’intérêt, surtout chez les banques traditionnelles. Cependant, les prêteurs alternatifs, spécialisés dans l’accompagnement des particuliers souhaitant rétablir leur cote de crédit, pourraient vous offrir une plus grande flexibilité ou des options plus avantageuses.

Il est important de noter que si votre prêt hypothécaire est en règle et que vous ne souhaitez ni changer de prêteur ni refinancer, le renouvellement se fait généralement sans problème, même avec une proposition de consommateur déposée.

La difficulté se pose réellement si votre proposition est annulée, c’est-à-dire si les conditions n’ont pas été respectées, ce qui pourrait nuire davantage à votre cote de crédit. Renseignez-vous sur les propositions de consommateur annulées et la façon de l’éviter.

En résumé : déposer une proposition de consommateur ne vous empêche pas de renouveler votre prêt hypothécaire, pourvu que vous ayez respecté vos échéances de paiement. Vous devrez peut-être simplement être ouvert à des taux plus élevés ou à d’autres options hypothécaires.

Ce que les prêteurs examinent lors d’un renouvellement d’hypothèque

Les prêteurs analysent votre situation dans son ensemble. Une proposition de consommateur est un facteur important, mais ce n’est pas le seul élément pris en compte. Voici ce qu’ils examinent lors de votre demande de renouvellement d’hypothèque :

Votre cote de crédit : il est probable que votre cote ait baissé à la suite de votre proposition de consommateur. Toutefois, si vous avez respecté vos échéances de paiement et vous avez progressé dans le rétablissement de votre crédit, cela pourrait jouer en votre faveur.

Votre rapport dette/revenu : quelle part de votre revenu est déjà consacrée au remboursement de vos dettes ? Plus ce pourcentage est bas, mieux c’est.

Historique de paiements : avez-vous respecté vos échéances de paiement ? Les prêteurs aiment voir que vous respectez vos engagements.

Revenu et stabilité d’emploi  : un revenu stable et régulier peut compenser les risques liés à une proposition de consommateur.

La valeur nette de votre propriété : si vous avez remboursé une part importante de votre hypothèque, les prêteurs auront tendance à vous faire confiance, car cela réduit leur risque.

En fin de compte, les prêteurs sont des gens comme les autres. Ils s’intéressent à votre situation actuelle et à votre capacité de remboursement future, et pas seulement à votre historique.

Les facteurs pouvant influencer la décision du prêteur

N’oubliez pas que vous n’êtes pas qu’un simple numéro sur un écran. Voici quelques éléments supplémentaires qui pourraient inciter votre prêteur à dire « oui » (ou du moins « peut-être ») :

• Depuis combien de temps avez-vous fait votre demande de prêt ? C’est bon signe si le prêt est presque remboursé ou il a été récemment finalisé.
• Quel est le montant de votre capital immobilier ? Plus le capital est élevé, moins le risque est élevé pour le prêteur.
• Avez-vous été fidèle au même prêteur pendant toute la durée de votre demande ? Si oui, et si vous avez respecté vos échéances de remboursement, il sera peut-être plus enclin à vous accorder un nouveau prêt.
• Faites-vous appel à un courtier en prêts hypothécaires ? Il pourra vous mettre en contact avec de nouveaux prêteurs.
• Êtes-vous prêt à accepter un taux d’intérêt plus élevé ? Si vous pouvez supporter un taux plus élevé pendant un certain temps, vous pourriez obtenir le renouvellement de votre prêt.

Comment renouveler votre hypothèque après avoir déposé une proposition de consommateur

Si le renouvellement de votre hypothèque vous inquiète, rassurez-vous : c’est tout à fait possible ! Voici quelques étapes pour aborder le processus en toute confiance :

Étape 1 : Simplifier votre dossier de crédit et commencer à le rétablir

Votre cote de crédit est essentielle ! Même si elle n’est pas encore optimale, les prêteurs veulent voir du progrès. Voici comment recommencer à zéro et rétablir votre cote de crédit :

• Obtenez une copie de votre rapport de solvabilité et assurez-vous que toutes les informations soient exactes.
• Contestez toute information suspecte ou obsolète. L’erreur est humaine.
• Procurez-vous une carte de crédit garantie et utilisez-la judicieusement : payez en totalité, à temps et systématiquement.
• Maintenez un faible taux d’utilisation du crédit (visez moins de 30 % de votre limite). Élaborez un budget et respectez-le.
• Évitez de faire plusieurs demandes de crédit en même temps : cela pourrait éveiller des soupçons.

Étape 2 : Documentez vos progrès financiers

Les prêteurs veulent des preuves que votre situation financière évolue positivement, et c’est à vous de les fournir. Commencez à rassembler :

• Un relevé de vos paiements effectués à temps dans le cadre de votre proposition de consommateur
• Des relevés bancaires attestant de revenu stable
• Des bulletins de salaire stables
• Tout document prouvant que vous avez réduit votre dette ou augmenté votre épargne

Il ne s’agit pas seulement de paperasse : c’est la preuve que vous avez changé vos habitudes et que vous êtes capable d’assumer les responsabilités d’un nouveau prêt hypothécaire.

Étape 3 : Faites appel à un courtier hypothécaire qui vous comprend

Tous les prêteurs ne comprendront pas votre parcours. Quelle est la meilleure façon de trouver un prêteur sympa ? Un excellent courtier hypothécaire. C’est important pour plusieurs raisons :

• Les courtiers entretiennent des relations avec des prêteurs alternatifs qui travaillent régulièrement avec des personnes qui se rétablissent après une proposition de consommateur.
• Ils savent quels produits hypothécaires sont adaptés à votre situation.
• Ils vous aideront à préparer vos documents, à présenter votre historique financier sous son meilleur jour et à vous accompagner tout au long du processus.

Conseil de pro : recherchez un courtier spécialisé dans les renouvellements hypothécaires pour les personnes ayant des difficultés de crédit. Pas quelqu’un qui voit votre proposition comme un problème, mais plutôt comme un progrès.

Étape 4 : Soyez flexible et ouvert aux compromis

Après une proposition de consommateur, obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans et à faible taux d’intérêt n’est peut-être pas chose facile. Et c’est normal.

Voici ce qu’il faut savoir :

• Accepter une période de prêt hypothécaire plus courte (un ou deux ans, par exemple)
• Accepter temporairement un taux d’intérêt plus élevé
• Renouveler votre prêt auprès d’un autre prêteur
• Choisir un prêt hypothécaire qui vous aide à vous rétablir, même si ce n’est pas la solution idéale

Cette étape est avant tout une question de stratégie. Il ne s’agit pas de trouver une solution à vie, mais de trouver un moyen d’améliorer votre situation.

Étape 5 : présentez votre plan en toute confiance

Les prêteurs ne s’intéressent pas seulement à ce que vous avez fait dans le passé, mais à ce que vous ferez à l’avenir. Munissez-vous des éléments suivants :

• Une explication claire des raisons pour lesquelles vous avez déposé votre proposition de consommateur (sans honte, exposez simplement les faits)
• La preuve que vous avez respecté les délais et que vous êtes resté constant dans vos démarches
• Un budget ou un plan financier démontrant votre capacité à assumer vos paiements hypothécaires mensuels
• De l’optimisme. Vraiment. La confiance est essentielle pour montrer que vous maîtrisez la situation.

Vous avez déjà franchi l’étape la plus difficile : demander de l’aide. Il ne vous reste plus qu’à faire le suivi.

Que faire si votre demande est refusée ?

Ça arrive. Mais ne désespérez pas : il est temps de changer de stratégie. Voici ce que vous pouvez faire si votre prêteur vous dit non :

• Consultez un courtier hypothécaire : ces experts connaissent bien le marché et peuvent vous mettre en contact avec des prêteurs alternatifs qui travaillent avec des clients comme vous.
• Considérez les prêteurs privés : ces prêteurs accordent souvent plus d’importance à la valeur nette de votre maison qu’à votre cote de crédit. Les taux sont peut-être plus élevés, mais ils peuvent vous aider à conserver votre maison pendant que vous vous rétablissez.
• Envisagez des modalités de remboursement plus courtes ou des options de remboursement de l’intérêt seulement : ce ne sont pas des solutions permanentes, mais elles peuvent vous donner un peu de répit.
• Consultez un syndic autorisé en insolvabilité ou un conseiller financier : Ils peuvent vous aider à déterminer la meilleure stratégie.

Si vous devez faire face à plusieurs difficultés financières, vous pourriez envisager la consolidation de dettes comme solution à plus long terme. On en parle ici.

Comment éviter les difficultés financières à l’avenir

Vous avez travaillé fort pour vous en sortir ; poursuivons cette lancée. Voici quelques conseils pour que votre proposition de consommateur soit un tournant décisif et non une solution temporaire.

• Élaborez un budget et respectez-le : il n’a pas besoin d’être restrictif, simplement réaliste. Et si vous avez besoin d’aide pour vous débarrasser de vos mauvaises habitudes, voici comment éviter les dépenses excessives.
• Consultez votre dossier de crédit régulièrement : voyez-le comme votre bulletin financier. Vous devez savoir ce qui s’y trouve et contester toute erreur.
• Gardez vos soldes bas et payez vos factures : un conseil peu attrayant, mais c’est la clé d’un meilleur historique de crédit.
• Constituez-vous une épargne d’urgence : même 20 $ par mois, ça fait une somme et vous évite d’avoir recours au crédit en cas d’imprévu.
• Évitez de contracter de nouvelles dettes : une offre de crédit alléchante ou un achat important peuvent vous tentez, mais assurez-vous qu’ils correspondent à votre budget et lisez toujours attentivement les conditions générales.
• Augmentez graduellement votre mise de fonds : plus elle est importante, meilleures seront vos chances d’obtenir l’approbation et de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.

Comment Farber peut vous aider

Est-ce qu’une proposition de consommateur aura une incidence sur le renouvellement de votre hypothèque ? La réponse est : oui, mais ce n’est pas un obstacle insurmontable. Chez Farber, nous avons aidé des milliers de Canadiennes et Canadiens à surmonter les difficultés liées au rétablissement de leurs finances après une proposition de consommateur. Que vous soyez confronté à un renouvellement hypothécaire complexe, que vous ayez des doutes sur votre cote de crédit ou que vous vous demandiez si une proposition de consommateur est la bonne option pour vous, nous sommes là pour vous aider, sans aucun jugement. Communiquez avec nous pour une consultation gratuite et reprenons ensemble le bon chemin, une étape à la fois.